Vastgoed aankopen met een bulletkrediet

Wat is een bulletkrediet?

De betekenis van een bulletkrediet is een lening waarbij u gedurende de looptijd alleen rente betaalt en het geleende bedrag aan het einde van de lening terugbetaalt. Ook wel bekend als bulletlening of aflossingsvrij krediet, betekent dit dat u geen aflossingen doet tijdens de looptijd, waardoor uw maandelijkse kosten lager zijn.

Bulletkrediet vs klassiek krediet

Het principe van een bulletkrediet is relatief eenvoudig. Hieronder vergelijken we een bulletkrediet met een klassiek krediet:

1. Klassiek krediet:
   Bij een klassiek krediet betalen we interesten en lossen we tegelijkertijd kapitaal af. Tegenwoordig zijn de vaste rentevoeten opgelopen tot meer dan 4%.
   Indien we een kapitaal van 300.000 euro ontlenen op 20 jaar aan een interestvoet van 4%, dan lossen we maandelijks 1.818 euro af. Na 20 jaar heeft is onze lening terugbetaald en hebben we uiteraard geen schuld meer bij de bank.

2. Bulletkrediet
   Bij een bulletkrediet betalen we enkel interesten en lossen we het kapitaal in één keer af. De maandlast ligt hier dus lager, maar we moeten het kapitaal wel op een andere manier aflossen.
   Met een interestvoet van 4% betalen we maandelijks 1.000 euro interesten.
   Het kapitaal van 300.000 euro blijft dus integraal openstaan. De vraag is dus op welke manier gaan we dit kapitaal terugbetalen?

In België is men vanuit de Nationale Bank steeds conservatief omgegaan met betrekking tot het verlenen van kredieten. In Nederland daarentegen kon u een bulletkrediet krijgen zonder duidelijk te onderbouwen hoe u dit vastgoed ooit ging terugbetalen.

Voordelen van een bulletkrediet

1. Lagere maandelijkse lasten: Met een bulletkrediet hoeft u gedurende de looptijd van de lening geen aflossingen te doen, waardoor uw maandelijkse lasten lager zijn dan bij traditionele leningen waarbij u aflossingen en rente moet betalen.

2. Flexibiliteit in budgetbeheer: Omdat u tijdens de looptijd van het krediet alleen rente betaalt en geen aflossingen doet, kunt u uw budget flexibeler beheren. Dit kan handig zijn als u verwacht dat uw financiële situatie in de toekomst zal verbeteren.

3. Mogelijkheid tot hogere investeringen: Doordat u gedurende de looptijd van het bulletkrediet alleen rente betaalt, kunt u het geleende bedrag volledig investeren. Dit kan voordelig zijn als u het geleende geld gebruikt voor investeringen met een hoog rendement, zoals vastgoed.

4. Fiscale voordelen: In sommige gevallen kunnen de rentebetalingen van een bulletkrediet fiscaal aftrekbaar zijn. Dit kan afhankelijk zijn van uw persoonlijke financiële situatie en de manier waarop u het geleende geld gebruikt.

5. Vermindering van liquiditeitsdruk op korte termijn: Omdat u geen aflossingen hoeft te doen tijdens de looptijd van het bulletkrediet, wordt de liquiditeitsdruk op korte termijn verminderd. Dit kan voordelig zijn als u tijdelijk minder liquide middelen heeft, maar wel vertrouwt op toekomstige inkomstenstromen.

Het is echter belangrijk om op te merken dat een bulletkrediet ook risico's met zich meebrengt, zoals het risico dat u aan het einde van de looptijd van de lening niet genoeg geld heeft om het volledige geleende bedrag af te lossen. Het is daarom essentieel om de voor- en nadelen zorgvuldig af te wegen en professioneel advies in te winnen voordat u besluit om een bulletkrediet af te sluiten.

Hoe werkt het principe bij een bulletkrediet?

We gaan verder op bovenstaand voorbeeld waarbij u vastgoed koopt voor 300.000 euro en dus 1.000 euro per maand afbetaalt.

Als u er, zoals ze in Nederland deden, vanuit gaat dat het vastgoed stijgt met een gemiddelde meerwaarde van 2% per jaar, dan bedraagt de waarde na 10 jaar 366.419 euro. In Nederland is het geen geheim dat men een aantal keer in het leven verhuist, dus u verkoopt de bestaande woning voor 366.419 euro en betaalt de bulletlening terug van 300.000 euro.

In voorgaand voorbeeld bedraagt de meerwaarde dus 66.419 euro, maar wat gebeurt er als de prijs van vastgoed (tijdelijk) daalt? Stel dat de waarde daalt om economische redenen met bijvoorbeeld 10%. Als u op dat moment het vastgoed wil verkopen is het nog maar 270.000 euro waard. U maakt dus 30.000 euro verlies en kunt het bulletkrediet niet terugbetalen, tenzij u eigen middelen heeft.

U begrijpt dat dit een domino-effect kan kennen: men verkoopt uit angst het vastgoed waardoor men meer aanbod dan vraag creëert.

België daarentegen kent een stabiele vastgoedmarkt zonder sterke schommelingen. Noch dalingen, noch sterke stijgingen, uitgezonderd de sterke stijging van meer dan 10% in 2022. In België heeft men steeds gezorgd voor voldoende onderpand en op deze manier heeft men de vastgoedmarkt weten te controleren.

Hoe gaan we het openstaand krediet terugbetalen?

...